디딤돌대출 계산기 2026: 조건·한도·금리(신혼·생애최초)
디딤돌대출은 부부합산 연소득 5,000만 원인 생애최초 구입자가 수도권 3억 원 주택을 30년 만기로 사면 예상 한도 2억 1,000만 원, 금리 연 3.6%이며 첫 달 상환액은 954,755원입니다. 연소득 6,000만 원(생애최초·2자녀 7,000만 원, 신혼 8,500만 원) 이하 무주택 세대주가 5억 원(신혼·2자녀 6억 원) 이하 주택을 살 때 씁니다.
2026년 12월 31일 이후 바뀌는 것: 중도상환수수료 면제(2024.8.12.~2026.12.31. 중도상환분)가 끝나 2027년부터는 3년 안에 갚으면 최대 0.6% 수수료가 다시 붙고, 전자계약 우대 0.1%p도 2026년 12월 31일 접수분까지만 적용됩니다.
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상세 조건
다음에 보통 계산하는 것: 아이를 낳았다면 신생아 특례 · 생애최초 취득세 감면
디딤돌대출 조건: 소득·순자산·주택가격
조건은 부부합산 연소득 6,000만 원(생애최초·2자녀 이상 7,000만 원, 신혼 8,500만 원) 이하, 순자산 5억 1,100만 원(2026년도) 이하인 무주택 세대주가 전용 85㎡ 이하·평가액 5억 원(신혼·2자녀 이상 6억 원) 이하 주택을 사는 것입니다. 세대원 전원이 무주택이어야 하고 분양권·입주권도 주택으로 봅니다. 소유권이전등기 전에 신청하거나, 등기했다면 접수일부터 3개월 안에 신청해야 합니다.
대출을 받으면 1개월 안에 전입해 2년 이상 살아야 하고, 대출 기간 동안 1주택을 유지해야 합니다. 상속·증여·재산분할로 집을 얻는 경우는 대상이 아닙니다. 수도권 아파트는 2024년 12월 2일 접수분부터 '디딤돌 맞춤형 관리방안'이 적용돼 방공제·후취담보 취급이 달라질 수 있으니 수탁은행에 확인하세요(신생아 특례는 적용 상품 아님).
| 가구 | 연소득 | 주택 평가액 | 상품 한도 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 6,000만 원 | 5억 원 | 2억 원 |
| 생애최초 | 7,000만 원 | 5억 원 | 2억 4,000만 원 |
| 2자녀 이상 | 7,000만 원 | 6억 원 | 3억 2,000만 원 |
| 신혼 | 8,500만 원 | 6억 원 | 3억 2,000만 원 |
| 미혼 단독(30세 이상) | 6,000만 원(생애최초 7,000만 원) | 3억 원 | 1억 5,000만 원(생애최초 2억 원) |
디딤돌대출 금리: 연 2.85%~4.15%
기본금리는 부부합산 연소득과 만기에 따라 연 2.85%~4.15%이고, 지방 주택은 0.2%p 내려갑니다. 기본 우대(한부모 0.5%p, 장애인·다문화·신혼·생애최초 0.2%p, 자녀 1·2·3명 이상 0.3%p·0.5%p·0.7%p)는 하나만 받고, 청약저축·전자계약 같은 추가 우대는 겹쳐 받되 합계는 0.5%p(다자녀 0.7%p)까지입니다. 최종 금리가 연 1.5%보다 낮아지지는 않습니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만 이하 | 2.85 | 2.95 | 3.05 | 3.10 |
| 2,000만 초과~4,000만 | 3.20 | 3.30 | 3.40 | 3.45 |
| 4,000만 초과~7,000만 | 3.55 | 3.65 | 3.75 | 3.80 |
| 7,000만 초과~8,500만 | 3.90 | 4.00 | 4.10 | 4.15 |
생애최초 디딤돌대출: 한도 2억 4,000만 원, 지방 LTV 80%
생애최초 구입자는 한도가 2억 4,000만 원으로 일반보다 크고, 수도권·규제지역 밖 주택이면 LTV가 80%라 더 많이 빌릴 수 있습니다. 예시(3억 원)를 지방으로 바꾸면 LTV 80%로 2억 4,000만 원까지 늘고 금리도 연 3.4%가 됩니다. 수도권은 생애최초여도 LTV 70%라 2억 1,000만 원입니다.
디딤돌대출 생애최초 우대금리와 소득 기준
생애최초는 소득 기준이 7,000만 원으로 올라가고 우대금리 0.2%p를 대출 실행일부터 최대 5년 받습니다. 다만 기본 우대는 하나만 받으므로 자녀가 있으면 자녀 우대(최대 0.7%p)가 더 크면 그쪽이 적용됩니다. 미혼이라도 만 30세 이상 단독세대주면 생애최초로 신청할 수 있지만 주택 크기·가격과 한도(2억 원)가 따로 정해져 있어, 예를 들어 수도권 2억 5,000만 원 주택이면 한도는 1억 7,500만 원(지방이면 LTV 80%로 2억 원)입니다.
신혼부부 디딤돌대출: 소득 8,500만 원·한도 3억 2,000만 원
신혼가구는 소득 8,500만 원, 주택 6억 원, 한도 3억 2,000만 원으로 기준이 가장 넓고, 생애최초 신혼부부라면 금리가 낮은 신혼부부전용 구입자금을 고를 수 있습니다. 연소득 7,000만 원·4억 5,000만 원 주택·30년(수도권) 기준으로 일반 디딤돌은 연 3.6%, 신혼부부전용은 연 3.5%입니다. 신혼부부전용의 최종 금리 하한은 연 1.2%입니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2,000만 이하 | 2.55 | 2.65 | 2.75 | 2.80 |
| 2,000만 초과~4,000만 | 2.90 | 3.00 | 3.10 | 3.15 |
| 4,000만 초과~7,000만 | 3.25 | 3.35 | 3.45 | 3.50 |
| 7,000만 초과~8,500만 | 3.60 | 3.70 | 3.80 | 3.85 |
청년디딤돌대출: 청년 주택드림 디딤돌
청년용 디딤돌은 '청년 주택드림 디딤돌'로, 청년 주택드림 청약통장으로 당첨(당첨 때 만 39세 이하)된 집을 살 때만 신청할 수 있습니다. 통장에 1년 이상 가입하고 1,000만 원 이상 넣었어야 하며, 소득은 미혼 7,000만 원·신혼 1억 원 이하, 주택은 평가액 6억 원 이하입니다. 한도는 미혼 3억 원·신혼 4억 원, 금리는 연 2.4%~4.15%이고 연소득 4,000만 원 이하면 40년 만기도 됩니다. 이 계산기는 일반 디딤돌·신혼부부전용만 계산합니다.
자주 묻는 질문
신혼부부 디딤돌대출 금리는 얼마인가요?
신혼가구는 일반 금리표(연 2.85%~4.15%)에 신혼 우대 0.2%p를 받거나, 생애최초 신혼부부라면 금리가 더 낮은 신혼부부전용 구입자금(연 2.55%~3.85%)을 쓸 수 있습니다. 연소득 7,000만 원·30년·수도권이면 일반 3.6%, 전용 상품 3.5%입니다.
생애최초 디딤돌대출 금리는?
생애최초는 금리표가 따로 없고 기본금리에서 0.2%p를 5년 동안 빼 줍니다. 연소득 5,000만 원·30년이면 기본 연 3.8%에서 3.6%가 되고, 지방 주택이면 0.2%p 더 낮아 3.4%입니다.
디딤돌대출 신혼부부 기준은 무엇인가요?
혼인신고 후 7년 이내이거나 3개월 안에 결혼할 예정인 가구로, 부부합산 연소득 8,500만 원 이하면 됩니다. 합산 소득이 넘어도 신청인 1인 소득이 6,000만 원 이하면 가능하지만, 이때는 만기별 최고금리에 0.3%p를 더합니다.
생애최초 디딤돌대출 미혼도 되나요?
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡(읍·면 70㎡) 이하·평가액 3억 원 이하 주택만 살 수 있고, 한도는 1억 5,000만 원(생애최초 2억 원)입니다. 만 30세 미만 미혼 세대주는 부모 등과 6개월 이상 함께 사는 경우가 아니면 대상이 아닙니다.
디딤돌대출 방공제는 얼마나 되나요?
대출금액은 '평가액 × LTV − 선순위채권 − 임대보증금 및 최우선변제소액임차보증금'으로 계산하므로, 방 수와 지역별 소액임차보증금만큼 한도가 줄 수 있습니다. 공제액은 수탁은행이 담보 평가 때 정하며 이 계산기는 공제 전 금액을 보여 줍니다.
디딤돌대출 고정금리를 고를 수 있나요?
고를 수 있습니다. 기본은 국토교통부 고시 변동금리이고, 5년 단위 변동은 +0.1%p, 10년 고정 후 변동은 +0.2%p(대출기간 10년이면 +0.3%p), 순수 고정은 +0.3%p입니다. 생애최초·연소득 5,000만 원·30년 예시를 순수 고정으로 바꾸면 연 3.9%입니다.
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